Возврат страховки при досрочном возврате кредита
Всегда ли можно вернуть сумму страховки? Нет, но возможно.
При заключении кредитного договора часто заключается договор страхования жизни и здоровья от несчастных случаев.
Страховка по кредиту может составлять 120-150 тысяч рублей, а Вам посчастливилось получить крупный заказ, тринадцать тринадцатых зарплат и выиграть в лотерею – и 7летний кредит закрыт за полгода. В таком случае есть шанс вернуть до 100-120 тысяч от страховки.
Стоит побороться за возврат денег.
Решение о возврате части страховой премии зависит от условий договора. Если выплата возмещения не обусловлена долгом по кредиту, деньги не вернут. Если страховое возмещение равно остатку долга по кредиту или производно от него, деньги за страховку при досрочном погашении возвращаются.
Таким образом, вопрос о возврате страховки решается в каждом конкретном случае.
Как не юристу понять, обусловлена или не обусловлена?
С бытовой точки зрения страховка, оформляемая одновременно с кредитным договором, для заемщика всегда навязана и обусловлена кредитом. Но юридически все не так однозначно.
Прежде всего, нужно вычитать кредитных договор – попробовать найти условие о том, что кредит выдается при наличии страхования. Если этого нет - не страшно, смотрим дальше документы на страховку.
Страховка может оформляться договором страхования, заявкой на включение в корпоративную программу страхования, согласием с условиями страхования и иным образом – зависит от Вашей ситуации.
О том, что есть шанс вернуть страховку, может свидетельствовать следующее:
- указание в качестве выгодоприобретателя банка
- указание на то, что договор действует в течение срока действия конкретного кредитного договора;
- равенство страховой суммы размеру кредита;
- уменьшение страховой суммы одновременно с уменьшением долга по кредиту. В момент, когда кредит будет досрочно погашен, страховая сумма будет равна нулю и договор страхования потеряет смысл. Именно на этом основании ВС РФ возместил страховку заемщику (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18)
И напротив, если ни одной из этих фраз нет, то велики шансы потратить впустую время и деньги при попытке взыскать сумму страховки.
Важно иметь документы об оплате страховки
Чтобы требовать от страховой возврат страховой премии, нужно иметь платежный документ о её оплате – квитанцию, чек, поручение банку на перевод средств с только что открытого кредитного счета на выплату страховой премии.
Без этих документов в суде делать нечего. Поэтому если их по какой-то причине нет – выбросили, порвал ребенок, отказались от печати, чтобы спасти деревце – подготовьтесь и добудьте до того, как поссоритесь со страховой.
Что нужно делать?
Если Вы прочитали документы и решили, что страховка действительно обусловлена выплатой долга по кредиту – можно действовать.
1) Прежде всего, обратиться в страховую организацию, в которой Вы оформляли страховку.
Нужно написать письменное требование, как всегда, в двух экземплярах – одно Вы отдаете в страховую, на втором, который останется у Вас, сотрудник страховой ставит штампик с входящим номером, своей подписью и датой.
Дальше ждете ответа страховой компании.
Как правило, страховая отказывает, ссылаясь на то, что договор страхования заключен добровольно и никак не связан с выплатой по кредиту. Либо страховая ссылается на п.2 ст.958 ГК РФ о добровольном отказе страхователя от договора, в связи с чем страховая премия не подлежит возврату.
2) Дальше можно писать им второе-десятое требование, но лучше сразу обращаться в суд.
Что важно:
Это спор из потребительских отношений, поэтому госпошлину Вам платить не надо. Ещё включаются нормы Закона о защите прав потребителей о начислении неустойки, компенсации морального вреда и штрафа за отказ от добровольного исполнения требования потребителя.
Пишете и подаете иск в суд. Дальше ходите на все заседания, и каждый раз объясняете суду, как именно выплата страховки связана с кредитом. Если все хорошо, документы прочитаны были верно и суд Вас услышал – суд вынесет решение в Вашу пользу.
3) После суда получаете решение и исполнительный лист, несете его приставам, а лучше сразу в банк, в котором у страховой открыт расчетный счет. Получаете свои деньги.
